Когда собираешься брать кредит или микрозайм, кажется, что важнее самого процента по займу ничего не найти. Но тут возникает загадочная аббревиатура — ПСК. Что это за зверь, зачем он нужен, и как он влияет на ваш кредит? Не переживайте, сейчас разложим всё по полочкам. Если вы раньше путались, то после этой статьи будете разбираться в ПСК, как настоящие эксперты. Погнали!
Что такое ПСК? Объясним по-простому
Итак, начнём с расшифровки. ПСК — это полная стоимость кредита. Прямо так и звучит: весь кредит со всеми «приданными». Это не только проценты, которые начисляет банк, но и другие дополнительные расходы: комиссии, страховки, плата за рассмотрение заявки, смс-уведомления и так далее. Всё в одном пакете.
Представьте, что вы покупаете машину. Цена, указанная в объявлении, — это ставка кредита. А ПСК – это итоговая стоимость с учётом налогов, бензина, регулярного технического обслуживания и страховок. Кажется, первые цифры радуют, но итог может сильно отличаться. Поэтому знать ПСК по кредиту — всё равно что понимать весь бюджет на машину.
Чем отличается ПСК от процентной ставки?
При подписании кредитного договора банки чаще всего «кивают» на годовую процентную ставку и забывают упомянуть остальные платежи. А вот полный расклад вы найдёте только в ПСК. Это ключевая разница.
| Процентная ставка | ПСК |
|---|---|
| Показывает только стоимость займа без учёта дополнительных услуг | Учитывает ВСЕ платежи и расходы, связанные с кредитом |
| Может создавать обманчивую картину выгодности | Дает более реальное понимание итоговой суммы выплаты |
| Выражается в процентах годовых | Тоже выражается в процентах, но с учётом всех затрат |
К примеру, банк может предложить вам кредит под 12% годовых, но с учётом комиссий и страховок ПСК окажется около 18%. Значительная разница, правда? Вот почему одним процентным числом дело не заканчивается.
Как рассчитывается ПСК?
Вы уже поняли, что ПСК – это не волшебное число, которое берётся «с потолка». Его можно рассчитать с помощью специальной формулы, которая забирает во внимание:
- Размер кредитного тела (основная сумма займа);
- Процент по кредиту;
- Все дополнительные платежи: страховки, комиссии, услуги по договору;
- Срок кредитования;
- График платежей (платить вы будете аннуитетно или дифференцированно).
Но вам, как заёмщику, не нужно вручную выводить формулы. По закону банк или МФО (микрофинансовая организация) ОБЯЗАНЫ указать ПСК в договоре. Так что, если вы его не заметили — остановитесь на секунду и попросите объяснить, где он прячется. Всегда добивайтесь полной ясности.
Пример расчёта ПСК
Давайте разберём небольшой пример. Вы решили взять кредит в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Но в договоре скрыты следующие допрасходы:
- Страховка — 5 000 рублей;
- Ежемесячная плата за обслуживание счёта — 200 рублей (итого 2 400 рублей за год);
- Разовая комиссия за рассмотрение заявки — 1 000 рублей.
Итак, годовой процент по кредиту — 10% (10 000 рублей), а если учесть все дополнительные расходы, выходит 18 400 рублей. То есть ваша ПСК будет намного выше заявленных 10%. Всегда проверяйте такие нюансы!
На что влияет ПСК?
Знание полной стоимости кредита позволяет вам реально оценить, выгодно ли предложение банка или МФО. Не просто «скидка» по процентам, а всё в комплексе: сколько вы заплатите в конечном итоге.
Также это поможет:
- Сравнивать разные кредитные предложения. Иногда низкая ставка — просто маскировка для «дорогого» кредита с кучей платежей.
- Планировать бюджет. Зная ПСК, вы лучше прикинете, сколько денег необходимо отдавать ежемесячно.
- Избежать переплат. Вы можете заранее отказаться от сомнительных услуг, которые повышают ПСК (например, ненужные страховки).
Если ПСК высокая, это сигнал: стоит поискать другое предложение или обсудить условия с банком. А если они не идут на уступки? Тогда уже вы решаете, брать ли такой кредит.
Почему важно считать ПСК не только в банках, но и в МФО?
Ещё один важный нюанс: микрозаймы. У МФО процентные ставки часто указываются не годовые, а дневные — например, 1% в день. Кажется, это немного, но за месяц это уже 30%, а за год может перевалить за 700%! ПСК таких займов шокирует.
Поэтому микрокредит — это та зона, где без понимания ПСК вас могут ждать большие финансовые сюрпризы. Если ваш бюджет уже на пределе, то такой займ может ещё сильнее его «пошатнуть». Рассчитывайте перед подписанием договора, сколько реально вам обойдётся такая услуга.
Коротко о защите заёмщиков
В России есть закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот документ обязывает кредиторов указывать ПСК в ясной форме и раскладывать всю структуру платежей. Таким образом, у вас есть право на честную информацию.
Как проверить и понять ПСК?
- Возьмите договор и найдите раздел с информацией о полной стоимости кредита.
- Изучите график платежей: там должны быть указаны ежемесячные суммы.
- Сравните ПСК с процентной ставкой. Если разница большая, выясните, какие услуги её увеличили.
- Попросите менеджера разъяснить все дополнительные платежи, особенно если сами теряетесь в деталях.
Помните: банки и МФО не заинтересованы, чтобы вы знали больше, чем нужно. Разбирайтесь в цифрах, и тогда вы будете вооружены против ненужных затрат.
Заключение: ваш финальный чек-лист перед кредитом
- Понимайте, что процентная ставка — это не весь расклад. Смотрите на ПСК.
- Избегайте предложений с «подводными камнями» — если ПСК слишком высокая, предупреждён значит вооружён.
- Проверяйте все платёжные условия и не бойтесь задавать вопросы сотрудникам банка или МФО.
- Сравнивайте разные предложения и не стесняйтесь отказываться от сомнительных договоров.
Теперь, когда вы знаете, что такое полная стоимость кредита и как он работает, подписывать кредитный договор будет уже не так страшно. Ведь теперь вас не обмануть красивыми цифрами на рекламных буклетах. Вы точно сможете сказать: «Стоп, где тут полный расклад?». А это уже 50% успеха на пути к правильным решениям.
